Несиені қайта құрылымдау дегеніміз не - тұжырымдамаға толық шолу + қарыз бойынша қарызды қайта құрылымдаудың 5 негізгі кезеңі
Сәлеметсіз бе, құрметті өмірге арналған идеялардың оқырмандары! Бұл мақалада біз сізге несиені қайта құрылымдау туралы айтып береміз - бұл не, несиені қайта құрылымдаудың қандай түрлері, несиелік қарызды қалай қайта құруға болады.
Айтпақшы, сіз қазірдің өзінде доллардың қанша тұратындығын көрдіңіз бе? Валюта бағамдарының айырмашылығымен ақша табуды осы жерден бастаңыз!
Мақаланы соңына дейін оқығаннан кейін сіз мынаны білесіз:
- несие қандай себептер бойынша қайта құрылымдалуда;
- бұл рәсімнен кім ұтады - қарыз алушы немесе банк;
- банк таңдауға қатысты мамандар қандай кеңес береді;
- қарыз бойынша қарызды қайта құрылымдаудан бұрын не білуіңіз керек.
Басылымның соңында сіз осы тақырып бойынша ең танымал сұрақтарға жауап таба аласыз.
Сонымен, міне!
Несиені қайта құрылымдау дегеніміз не және қарыз бойынша қарызды қалай қайта құруға болатындығы туралы оқыңыз, біздің саннан оқыңыз
1. Несиені қайта құрылымдау дегеніміз не - тұжырымдамаға шолу ✍
Қайта құрудың теориялық негіздерін зерттеуге кіріспес бұрын, сіз осы қаржылық рәсімнің нені білдіретінін түсінуіңіз керек.
Несиені қайта құрылымдау - бұл несие төлеуге қиналатын борышкерлерге қолданылатын арнайы шаралар. Процесс барысында сыйақы мөлшерлемесін, төлемдердің мөлшері мен мерзімдерін қайта қарау жүзеге асырылады.
Бұл процедураның мәні қарыз алушыға белгілі бір жеңілдіктер беру болып табылады. Мақсат - қиын жағдайды өзгертуге және төлем қабілеттілігін қалпына келтіруге тырысу.
Егер қарыз алушыда несие бойынша тұрақты төлемдерді одан әрі жүзеге асырудың мүмкін еместігіне әкелетін қиындықтар туындаса, онда ол дүрбелең болмауы керек. Сіз қиындықтарды елемей, жағдай өздігінен түзеледі деп ойлауыңыз керек. Өкінішке орай, мұндай әрекеттерді белсенді әрекетсіз шешуге болмайды. Егер қарыз алушы төлем жасау мүмкін болмаған кезде несие берушімен байланысудан аулақ болса, онда ол өзін мүлдем дұрыс емес ұстайды.
Осындай қиындықтарды шешудің ең дұрыс шешімі банкке жүгіну болады. Жағдайды мүмкіндігінше шынайы сипаттау маңызды. Қарыз алушының мұндай мінез-құлқы бар несие беруші оны қарсы алуға жиі барады. Нәтижесінде Сіз қайта құрылымдау процедурасын жүзеге асыруға ұсыныс ала аласыз.
Несиені қайта құрылымдау көбінесе келесі себептерге байланысты басталады:
- ауру немесе жарақат, сондай-ақ мүгедектікке әкелетін жазатайым оқиғалар;
- қарыз алушының шығыстарының ұлғаюына әкелген балалардың тууы, ата-анасының демалысы немесе ажырасу;
- негізгі табыс көзін жоғалту, оның ішінде жұмысынан айрылу, зейнеткерлікке шығу, бизнесті тоқтату, жұмыс берушінің жалақысын кешіктіру;
- несие берушінің несиені қайтару шарттарын өзгертуі;
- егер келісім шетелдік валютада жасалған болса - айырбас бағамының қатты өзгеруі.
Несиелік қарызды қайта құрылымдау туралы шешім әрқашан қабылданады жеке-жеке... Бірақ банктің қарыз алушымен жарты жолда кездесуі үшін себептер өте маңызды болуы керек. ☝Сонымен қатар, қиындықтарды, сондай-ақ қарыз алушының ағымдағы қаржылық жағдайын растайтын құжаттар қажет болуы мүмкін. Бірақ кейбір жағдайларда қайта құруды банктер табыс табу мақсатында жүзеге асырады.
Процедураны жеке тұлғаларға ғана емес, заңды тұлғаларға да қолдануға болады. Тіпті мемлекеттер кейде қарызды қайта құрылымдаумен айналысады. Осы процедураға ұқсас несие беру немесенесиені қайта қаржыландыру.
Көбіне қайта құрылымдау жеке тұлғаның банкроттығы туралы соттан кейін жүзеге асырылады. Кез келген жағдайда, бұл рәсім қарыз алушының несиелік тарихына әсер етеді. Дегенмен, сіз оны тек жағымсыз процесс ретінде қарамауыңыз керек. Жиі бұл қарыздан құтылудың жалғыз жолы. Қайта құру төлем қабілеттілігін қалпына келтіруге көмектеседі.
2. Несие бойынша қарызды қайта құрылымдау кімге тиімді - банк немесе қарыз алушы? 💸
Көбісі түсінуге тырысады: Қайта құрылымдау дебиторлар үшін соншалықты тиімді ме, әлде ол тек несие берушіге (банкке) тиімді ме? Шындығында, көбінесе мұндай процедура белгілі бір нәрсені береді артықшылықтары біріншісі де, екіншісі де:
- Қайта құрылымдаудан кейін қарыз алушыларға үзіліс беріледі, бұл қаржылық жағдайды түзетуге мүмкіндік береді;
- Сонымен бірге несие беруші мерзімі өткен қарыздар бойынша төлемдер алады, бұл оған тиімді емес.
Банк ұйымы төленбеген несие санын азайтуға мүдделі. Атап айтқанда, бұл қаржы нарығының супервайзері (Ресей Банкі) құруды талап ететіндігімен байланысты қорық құнсызданған несиелер үшін, сондай-ақ төлемдер алынбайтын несиелер үшін.
Мұндай резервті құру несиелік мекеменің таза пайдасынан жүзеге асырылады. Оның мәні жеткілікті үлкен. Берешек неғұрлым аз болса, резервті жасауға сонша аз қаражат жұмсауға тура келеді. Сайып келгенде, бұл таза пайданың өсуіне әкеледі. Сондықтан несие үмітсіз деп танудан гөрі, оны қайта құрылымдау банк үшін тиімді.
Егер процедураны борышкер тұрғысынан қарастыратын болсақ, ол елеулі жеңілдіктер ала алады. Алайда іс жүзінде қайта құрылымдау сирек қолданылады.
Шын мәнінде, егер қарыз алушы несиені сол шарттармен төлеу қиынға соғатынын түсінсе, жағдайдың нашарлауын күтудің мәні жоқ. Несие берушімен хабарласып, жағдайды түсіндіріп, қайта құрылымдауды сұраған дұрыс.
Жағдайдың шынымен қиын екенін түсінген банктер өз клиенттерін жарты жолда жиі кездестіреді. Олар төлем кестесін өзгерте алады немесе олардың мөлшерін азайта алады. Айтпақшы, кейбір жағдайларда несиелік ұйымдар өз клиенттеріне қарастырылып отырған процедураны ұсынады. Бұл қолма-қол ақшаны оңтайландыруға деген ұмтылыспен байланысты.
Қайта құрылымдауды бастау үшін банк келесі шарттарды орындауды талап етеді:
- қарыз алушы үшін процедураның себебі бола алатын елеулі қаржылық қиындықтар;
- борышкер өткен уақытта ешқашан берешектің пайда болуына жол бермеген;
- клиент бұрын қайта құрылымдауды қолданбаған;
- қарыз алушының жасы аспайды 70 жылдар.
💡 Назар аударыңыз: кепілдік берілген несиелер бойынша несиелік ұйымда қайта құрылымдауды жүргізу әлдеқайда жеңіл, мысалы, кепілге жатады.
Қайта құрылымдау процедурасына деген көзқарасты ескере отырып, банктерді шартты түрде мыналарға бөлуге болады:
- Адал банктер көбінесе олар клиенттердің айыппұлдары мен өсімпұлдарын есептен шығаруға барады, содан кейін олар тиімді шарттармен жаңа несиелік келісімшарт жасайды. Сіз несие бойынша төлемдер жасауыңыз керек болғанына қарамастан, бұл нұсқа қарыз алушы үшін ең тиімді болып табылады. бірақ банктен алдыңғы несиелік келісім-шарттың шынымен бұзылғандығын растауды сұрау мағынасы бар. Бұл факт құжатпен расталуы керек. Алдыңғы келісімді тоқтату үшін арнайы келісім жасалады, оған банк те, қарыз алушы да қол қояды немесе клиентке жай ғана анықтама беріледі.
- Қатты банктер клиентке қатысты категориялық болып табылады. Мұндай несие берушілер борышкерді сот және коллекторлық агенттіктер арқылы қарызды өндіріп алумен және басқа да ауыр зардаптармен қорқыта бастайды. Клиент төлемдерді жалғастырмаған жағдайда ғана, оған жаңа келісімшартқа қол қою ұсынылады. Бұл жағдайда несие мөлшері есептелген айыппұлдар, өсімпұлдар мен өсімпұлдар сомасына ұлғаяды. Әрине, мұндай шарттар қарыз алушылар үшін тиімді емес. Алайда оларды басқа жол жоқ кезде қолдануға болады.
Егер банк қайта құрылымдау рәсімін жүргізуден бас тартса немесе қолайсыз жағдайлар ұсынса, банкроттық рәсімін бастау мағынасы болуы мүмкін.
Несие бойынша қарызды қайта құрылымдаудың негізгі түрлері
3. Несиені қайта құрылымдау түрлері - 7 негізгі түрі 💎
Несиелік қарызды қайта құрылымдаудың бірнеше түрлері бар. Көбінесе оларды таңдау қарыз алушы мен несиелік ұйым арасындағы келісім бойынша анықталады. Таңдау құқығы клиентке жиі беріледі.
Төменде қайта құрылымдаудың кең таралған түрлері, олар Ресейдің көптеген несиелік мекемелерінде қолданылады.
1 тип. Несиелік демалыс
Несиелік демалысты тіркеу кезінде қарыз алушыға белгілі бір уақыт аралығында несие төлемдерін жасамауға рұқсат етіледі. Несиені төлемеу мүмкіндігі белгілі бір мерзімге берілуі мүмкін бірнеше айдан бір жылға дейін.
Мұндай қайта құрылымдаудың себептері көбінесе:
- баланың дүниеге келуі;
- жұмысынан айрылу;
- әскерде әскери қызметке шақыру.
Несиелік демалыс - қарыз алушы үшін ең жақсы нұсқа. Төлемдер жүргізу қажеттілігі болмаған кезде, борышкер қаржылық жағдайды жақсартуға үлгереді. Ол жұмысқа тұра алады, басқа табыс көздерін таба алады.
Мұны қарастырған жөн! Банктер үшін несиелік демалыс тиімсіз. Осы кезеңде қаржы институты мүлдем төлем алмайды. Сондықтан қайта құрылымдаудың бұл түрі өте сирек қолданылады.
Несиелік демалыстардың бір түрі ай сайын сыйақы төлеу шартымен негізгі қарыз бойынша төлемдердің болмауын қамтиды. Бұл жағдайда қарыздың бір бөлігін төлеуді жалғастыруға тура келеді. Бірақ кез-келген жағдайда, біраз уақытқа үзіліс алуға және банктегі талаптардан құтылуға болады.
Қарау 2. Бағаны төмендету
Қайта құрылымдау түрлерінің бірі - несие бойынша пайыздарды азайту. Бұл опция несиелік тарихы таза борышкерлер үшін мүмкін. Несиелік тарихты қалай түзетуге болатынын біздің мақалалардың бірінен оқыңыз.
Қайта құрылымдаудың осы түрін қолданған кезде артық төлем сомасы өзгермейді, кейде көбейеді ↑. Алайда ай сайынғы төлемдер азаяды, бұл қаржылық мәселелерді шешуге көмектеседі.
Қарау 3. Айыппұлдар мен айыппұлдарды есептен шығару
Кейбір несие ұйымдары қарыз алушыларды қайта құрылымдау ретінде есептен шығарады тұрақсыздық айыбы, бұл айыппұлдар мен өсімпұлдардың жалпы сомасы. Кейде бұл түр осындай төлемдерді кейінге қалдыруды көздейді.
Есіңізде болсын: мұндай қайта құрылымдауды төтенше жағдайларда ғана санауға болады. Сотта елеулі қаржылық қиындықтар туралы немесе жеке тұлғаны банкрот деп жариялау туралы құжаттық дәлелдемелер болуы қажет.
Қарау 4. Несиелік келісімді ұзарту
Несиелік келісімді ұзарту немесе ұзарту несие мерзімін ұлғайтуды көздейді. Бұл жағдайда ай сайынғы төлем мөлшері азаяды ↓. 📛Мұны түсіну маңызды: бұл қайта құрылымдау нәтижесіне әкеледі өсу ↑ несиені артық төлеу.
Ұзарту несие бойынша жеңілдік кезеңін алуға тамаша мүмкіндік бола алады. Бұл жағдайда төлемдер жойылмайды. Тек уақыт артып келеді.
Қарау 5. Несиелік валютаның өзгеруі
Дағдарысқа дейін көптеген қарыз алушылар шетел валютасында несие алған. Жақында, дегенмен, ставка айтарлықтай өсті. Нәтижесінде, қарызгерлердің көпшілігі үшін мұндай несиелер бойынша төлемдер жүргізу мүмкін болмады.
Қарызды айырбастау рубльмен қарыз алушылар үшін тиімді болып шығады. Банк үшін бұл пайданың бір бөлігін жоғалтуды білдіреді. Сондықтан бұл түр сирек қолданылады.
Қарау 6. Төлем сомаларын азайту
Бұл нұсқа ұзартуға, яғни мерзімнің ұлғаюына өте ұқсас. Бұл екі тип тек процедураны жобалау принциптерімен ерекшеленеді.
Қарастырылып отырған қайта құрылымдауды қолдану көздейді несие мерзімін автоматты түрде арттыру ↑... Сонымен қатар, жалпы артық төлем ұлғайту ↑... Бұл заемшының қарыздың жалпы сомасы бойынша сыйақы төлеуді жалғастыруымен түсіндіріледі.
Қарау 7. Аралас
Бұл нұсқа қайта құрылымдаудың бірнеше түрлерінің элементтерін біріктіруді көздейді. Бұл процедура өте күрделі және барлық банктерде рәсімделмеген. Мұндай қайта құрылымдауды қолдануға жеткілікті себептер бар.
Осылайша, несиені қайта құрылымдаудың әртүрлі нұсқалары бар. Олар тіркеу тұрғысынан және рәсімнің күрделілігімен ерекшеленеді.
Несиені қайта құрылымдаудың 5 кезеңі
4. Несиелік қарызды қалай қайта құрылымдау керек - қадамдық нұсқаулық 📝
Қайта құрылымдау түріне қарамастан, процедура сол схема бойынша жүзеге асырылады. Сарапшылар кезеңдерде шарлауды жеңілдету үшін алгоритмді алдын-ала зерттеуге кеңес береді.
№1 қадам. Сауалнаманы толтыру
Нысанды банктен алуға болады. Бұл жағдайда филиалға барудың қажеті жоқ, форманы веб-сайттан онлайн режимінде таба аласыз. Сауалнамада өтініш беруші туралы ғана емес, қайта құрылымдауды ұйымдастырғысы келетін несие туралы да ақпарат бар.
Борышкердің қаржылық мүмкіндіктерін бағалау үшін банк тиісті сертификатпен расталған оның кірісінің мөлшері туралы, сондай-ақ негізгі шығыстар туралы ақпарат қажет. Қарыз алушыға тиесілі мүлік тізімін көрсету пайдалы болар еді.
Ағымдағы несиеге арналған сауалнама бөлімінде көрініс беру қажет ай сайынғы төлемдер мөлшері, қарыз балансы... Сонымен қатар, бұл өте маңызды қайта құрылымдауды қалаудың себебі... Егер рәсімді ипотекалық несиеге қатысты беру жоспарланған болса, қосымша кепілдік ретінде әрекет ететін жылжымайтын мүлікке арналған құжаттарды банкке тапсыру қажет болады.
📌 Ипотеканы қайта қаржыландыру туралы мақаламызды оқуға кеңес береміз.
Кейбір банктер қарыз алушының қалай қайта құрылымдағысы келетінін көрсетуге мүмкіндік береді. Әрине, борышкердің тілектерінің орындалуына кепілдік жоқ. Алайда, кез-келген жағдайда, несиелік ұйым оларды ескереді.
№2 қадам. Өтінішті банкке жіберу
Осы кезеңде толтырылған өтініш нысанын несиелік мекемеге беру қажет. Мұны банк кеңсесіне бару арқылы ғана емес, сонымен қатар жасауға болады онлайн режимінде.
№3 қадам. Несие жөніндегі маманмен байланыс
Өтініш қаралғаннан кейін қарыз алушы банк филиалына шақырылады. Мұнда несиелік сарапшымен байланыс жасау барысында қазіргі жағдай талқыланып, қайта құрылымдаудың оңтайлы схемасы таңдалады.
№4 қадам. Құжаттармен қамтамасыз ету
Бұл кезеңде сіз банкке құжаттар пакетін тапсыруыңыз керек. Дәстүрлі түрде оған мыналар кіреді:
- несиені қайта құрылымдау туралы өтініш;
- жеке басын куәландыратын құжаттың түпнұсқасы және көшірмесі;
- жарамды несиелік келісім;
- ағымдағы қаржылық жағдайдың құжаттық дәлелі.
Несиені қайта құрылымдау туралы өтінімді жүктеп алыңыз - үлгі
№5 қадам. Қайта құру туралы келісімді рәсімдеу
Егер өтінімді және ұсынылған құжаттарды қарау нәтижелері бойынша банк қайта құрылымдау туралы оң шешім қабылдаса, жаңа келісім жасалады. Онда қолданылатын құрылымдық схеманың егжей-тегжейлері егжей-тегжейлі көрсетілген.
Назар аударыңыз: егер бастапқы келісімшарт көзделсе кепілгер немесе тең қарыз алушыолардың келісімінсіз қайта құрылымдау сәтсіздікке ұшырайды.
Жаңа қарыз шартына қол қоймас бұрын, қарыз алушы оны мұқият оқып қана қоймай, алдыңғы шарттың жабық екендігіне көз жеткізуі керек. Көбінесе, растауда немесе қол қоюда келісімнемесе тиісті анықтама.
☝ Сонымен қатар, қайта құрылымдауды жүзеге асырған кезде, сіз борышкерге төлемнің жаңа кестесін ұсынғанға дейін келісімшарт жасамауыңыз керек. Қарыз алушының төлемдерді жүзеге асыра алатындығына көз жеткізу маңызды.
Егер несиелік ұйым қайта құрылымдауды жүзеге асырудан бас тартса, сарапшылар борышкерге сұрау салуды ұсынады негативті шешімді жазбаша дәлелді растау.
Болашақта, егер банк қарыз алушыны сотқа берсе, мұндай құжаттың болуы өте пайдалы болуы мүмкін. Егер сот қарыздарды төлеуге деген ұмтылысты банктің жарты жолда кездесуге деген құлшынысымен ұштастыра білсе, шешім несие берушіні қайта құрылымдау рәсімін өткізуге міндеттеуі әбден мүмкін.
5. Қайта құрылымдау үшін несиелік ұйымды қалай таңдауға болады - сарапшылар кеңесі + ТОП-3 банктерге шолу 🏦
Несиені қайта құрылымдауды борышкерлер жиі қолданыстағы несиені жаңасын беру арқылы төлеу үшін қолданады. Егер несие қолайсыз шарттармен алынған болса, қолданыстағы қарызды төлеу үшін жаңа несие алу үшін сол несиелік ұйымға жүгінудің мәні бар.
Қайта құрылымдау жүргізілетін банкті таңдау кезінде қарыз алушы бірқатар критерийлерді ескеруі керек:
- несиелік мекеменің беделі;
- жаңа келісімшарт жасасқан кезде алынатын комиссия сомасы;
- банктің қайта құрылымдау саясаты;
- жаңа несие беру шарттары.
Ресейде жұмыс істейтін банктердің үлкен тізімінен өз бетінше дұрыс таңдау жасау қиын болуы мүмкін. Сондықтан сарапшылар жасайтын рейтингтерге жүгінудің мәні бар. Төменде 3 танымал несиелік ұйымқайта құрылымдау қызметін белсенді түрде алға жылжытушылар.
1) Мәскеу ВТБ Банкі
Мәскеу банкі ВТБ несиелерді, оның ішінде басқа несиелік ұйымдарда берілгендерді қайта құрылымдау бойынша қызмет көрсетеді. Отбасылық бюджетке қарыз жүктемесін едәуір азайту үшін өтініш беру жеткілікті.
Банк қайта құрылымдауды ұсынады мемлекеттік қызметкерлер арнайы шарттарда.
Банктің басқа ұқсас ұйымдармен салыстырғанда бірқатар артықшылықтары бар:
- қарыз алушы ай сайынғы төлемдерді жүзеге асыруға ыңғайлы күнді таңдай алады;
- сақтандыру ерікті негізде беріледі;
- борышкер ұзақ несиелік демалыстарға сене алады.
Қайта құрылымдау бағдарламасын аяқтау көп уақытты қажет етпейді. Өтініш бергеннен кейін және қажетті құжаттарды ұсынғаннан кейін банк шешім қабылдайды ¼ сағат.
2) Совкомбанк
Совкомбанк барлық банкте бас тартылған азаматтарға көмектесетін бірегей несиелік ұйым. Бұл компаниямен байланысу - несие тарихын жақсартудың ең қарапайым, бірақ сонымен бірге сенімді әдісі. Мұнда әр клиент қамтамасыз етіледі қайта құрылымдаудың жеке бағдарламасы.
Борышкерге несиелік мекеменің ресурсында Интернет арқылы өтініш толтырса жеткілікті. Бекітілгеннен кейін несиелік мекеменің кеңсесіне бару қалады. Мұнда жеке басын куәландыратын құжатты көрсеткен кезде сіз қайта құрылымдауды ұйымдастыра аласыз.
Совкомбанктің артықшылықтарының қатарына:
- төлемді азайту мүмкіндігі, несие мерзімдерін ұлғайту ↑;
- кепіл затының сақталуы;
- несиелік демалыстарды тіркеу.
3) Интерпромбанк
Интерпромбанк нарықта жұмыс істейді 1995 жылдың Бүгін мұнда клиенттерге қаржылық қызметтердің барлық спектрі ұсынылады.
Қарастырылып отырған банкте қайта құрылымдауды тіркеу кезінде сіз бірқатар артықшылықтарға сене аласыз:
- кез-келген банктерде берілген кез-келген несие санын біріктіру мүмкіндігі;
- қайта құрылымдалған несиелердің жалпы сомасына жетуге болады 1 миллион рубль;
- отбасылық бюджетке қаржылық жүктемені азайту мүмкіндігі.
Процедураны аяқтау үшін өтінішті онлайн режимінде жіберу, содан кейін қажетті құжаттарды ұсыну және қайта құрылымдау келісіміне қол қою жеткілікті.
Қаралған банктерді салыстыруды жеңілдету үшін олардағы қайта құрылымдаудың негізгі ерекшеліктері төмендегі кестеде келтірілген.
Кесте: «Қайта құрылымдауды тіркеу бойынша ТОП-3 танымал банктер + қызмет көрсету шарттары»
| Несиелік ұйым | Қайта құрылымдаудың мүмкін мөлшері | Шарт мерзімі | Бағасы | Басқа ерекшеліктер |
| Мәскеу банкі ВТБ | Бұрын 3 миллион рубль | Алты айдан бастап 5 жылдар | Бұрын 15% жыл сайын | Сіз демалыс кезінде төлем жасай алмайсыз |
| Совкомбанк | Максимум 3 миллион рубль | Бұрын 3 жылдар | 12-14жылдық% | Зейнеткерлер мен жастағы адамдарға ең адал |
| Интерпромбанк | Бұрын 1 миллион рубль | Алты айдан бастап 5 жылдар | 14% жылына | Қарыз алушы комиссиялық төлемдер мен сақтандыру төлемдерін жоюға құқылы |
📎 Сондай-ақ, несие тарихынан бас тартқан кезде де, анықтамаларсыз және кепілгерсіз бас тартусыз несие алуға болатын мақаланы оқыңыз.
6. Несиені қайта құрылымдаудан бұрын нені ескеру керек - пайдалы кеңестер tips
Несиені қайта құрылымдауды бастамас бұрын, қарыз алушы оны не үшін жасайтынын түсінуі керек. Мұны білу маңызды: рәсім іс жүзінде қаржылық жағдайдың жақсаруына әкеліп соқтырады ма.
Теория жүзінде қайта құрылымдау қарыз алушының қаржылық ауыртпалығын азайту және қарызды өтеуді жеңілдету үшін рәсімделеді.
Іс жүзінде жағдайдың жақсаруына қол жеткізу әрдайым мүмкін емес. Көбінесе несиелік мекемелер борышкерлерді қайта құрылымдаудан кейін оларға несиені төлеу оңайырақ болады деп сендіреді. Мұндай жарнамалық кепілдіктер қарыз алушыны байсалдылыққа итермелеуі мүмкін қарыздық тесік.
Егер борышкер қайта құрылымдаудың қаржылық-құқықтық ерекшеліктерін түсінбесе, онда қарызға одан әрі қызмет көрсету мүмкін болмайтын жағдайға тап болуы мүмкін. Сайып келгенде, жағдай сотқа дейін жетуі мүмкін. Нәтижесінде сот орындаушыларымен өте жағымсыз ынтымақтастық пайда болады, оған қарыз алушыдан қарызды талап ету құқығы беріледі.
Ауыр қиындықтарды болдырмау үшін, сіз процедураға өте мұқият болуыңыз керек. Бұл жағдайда келесі тармақтарды мұқият талдау қажет:
- егер олар қарыздың жалпы сомасына кіретін болса, айыппұлдарды есептен шығаруға бола ма, сіз ↓ мөлшерін азайтуды немесе ай сайынғы айыппұлдың орнына бір реттік айыппұлды қолдануды сұрай аласыз;
- қайта құрылымдаудың қай түрі қолданылатыны маңызды;
- келісімшартқа қол қоймас бұрын артық төлемнің жалпы сомасын есептеу керек.
Егер проблемалық несие аяқталғанға дейін болса жарты жылдан аспайды, сарапшылар қайта құруға жүгінбей, қарызды төлеудің басқа нұсқаларын іздеуге кеңес береді.
🔔 Шындығында, арнайы қаржылық білімі жоқ адамға қайта құрылымдаудың барлық ерекшеліктерін түсіну оңай емес. Көбіне несие ұйымы ең қолайлы жағдай ұсынатын жағдайлар іс жүзінде төзгісіз болып шығады.
Көбінесе банктер қайта құрылымдау туралы өтініш беруден толығымен бас тартады. Бұл ретте олар бүлінген несиелік тарихқа және басқа жағдайларға сілтеме жасайды. Бұл жағдайда ең тиімді шарттармен несие алуға көмектесетін мамандандырылған ұйымдарға жүгіну мағынасы бар.
7. Жиі қойылатын сұрақтар: ең танымал сұрақтарға жауаптар 💬
Қаржылық білімі жоқ адамдардан қайта құрылымдау туралы ақпаратты зерттеу барысында көптеген сұрақтар туындайды. Оқырмандардың уақытын үнемдеу үшін біз ең сұраныстарына жауап береміз.
Сұрақ 1. Несиені қайта құрылымдау қайта қаржыландырудан қалай ерекшеленеді?
Көптеген адамдар бұған сенеді қайта құрылымдау және қайта қаржыландыру бірдей процедуралар. Алайда, бұл пікір дұрыс емес. Не екенін түсіну маңызды айырмашылық осы процедуралар арасында және олардың сіздің несиелік тарихыңызға қандай әсері бар. Тек толық түсіністікпен ғана рәсім қаржылық жағдайды жақсартуға көмектеседі деп күтуге болады.
Қайта қаржыландыру және қайта құрылымдау: айырмашылығы неде
Қайта қаржыландыру - Бұл бір несие басқасын алу барысында алынған қаражат есебінен төленетін қаржылық рәсім. Басқаша айтқанда, жаңа заем шарты ескінің бір уақытта жабылуымен ашылады.
Қайта қаржыландыруды ағымдағы несие алынған банкте де, кез-келген басқа несиелік ұйымда да ұйымдастыруға болады. Бір уақытта бірнеше банктік несие рәсімін, әр түрлі банктерден алуға болады. Нәтижесінде көптеген несиелерді бір несиеге біріктіруге болады.
Қайта қаржыландыру кезінде қарыз алушының несиелік тарихына кері әсерін тигізбейді. Есеп беруде бір несие келісімі ашық, ал екіншісі жабық екендігі көрсетіледі.
Қайта қаржыландыру - сіздің қарызыңыздың ауыртпалығын азайтудың тамаша тәсілі. Белгілі бір қаржылық білімі мен тәжірибесі бар қарыз алушылар нарықтық конъюктураның өзгеруін үнемі талдайды. Банктердегі несиелеу шарттары көптеген факторлармен, соның ішінде мөлшерімен анықталады Орталық банктің негізгі ставкасы.
Мұны түсіну керек: ағымдағы несие алынған несиелік мекеме борышкерге оны қайта қаржыландырудан бас тартуға құқылы. Нарықтық жағдай өзгерген күннің өзінде банк несиелеу шарттарын жұмсартуға міндетті емес.
Алайда, қарыз алушы мұндай жағдайда басқа несиелік ұйымға қайта қаржыландыруға өтініш бере алады. Егер оның несиелік тарихында проблемалар болмаса және ол банктің талаптарын қанағаттандырса, келісімшарт неғұрлым тиімді шарттарда жасалады және алынған қаражат ағымдағы несиені төлейді.
Қайта қаржыландыруды тіркеуге бармас бұрын, қарыз алушы келісімнің барлық шарттарын мұқият талдауы керек. Үлкен мән беру керек несие мерзімі, пайыздық мөлшерлеме, және де ай сайынғы төлем мөлшері.
✍ Қарастыру керек, кейбір несиелік ұйымдар құрған комиссия қайта қаржыландыруды тіркегені үшін немесе белгілі бір уақытқа өскені үшін - сыйақы ставкасы. Сондықтан келісімшартқа отырмас бұрын оны мұқият оқып шығу керек.
Бірде-бір несие мекемесі өз клиенттері арасында жағымсыз рейтингі бар азаматтарды көргісі келмейді. Сондықтан өтініш бойынша шешім көбіне борышкердің несиелік тарихына байланысты.
Қайта қаржыландырудан айырмашылығы, қайта құрылымдау басқаша.
Қайта құрылымдау - бұл қолданыстағы несиелік келісімнің шарттарының өзгеруі. Процедураны ағымдағы банкте толтыруға болады. Сіз басқасына ауыса алмайсыз.
Көбінесе, қайта құрылымдау қарыз алушының қаржылық қиыншылықтары болған кезде қолданылады және ол қарызды бұрынғы шарттармен өтей алмайды.
Қайта құрылымдау әдісі әр борышкер үшін жеке анықталады, ол мыналар болуы мүмкін:
- пайыздық мөлшерлемені төмендету;
- ↓ ай сайынғы төлем мөлшерінің төмендеуі;
- есептелген айыппұлдар мен өсімпұлдарды есептен шығару.
Шарттар әрқашан мұқият тексерілуі керек. Әр банк оларды жеке дамытады. Қайта құру клиент үшін әрдайым пайдалы бола бермейді. Көбінесе, көрнекі қолайлы шарттармен келісе отырып, борышкер алдында тұрады арттыру ↑ артық төлемдер.
Көптеген адамдар қамқорлық жасайды қайта құрылымдау несиелік тарихқа қалай әсер етеді... Мұның бәрі рәсім туралы келісімге қол жеткізілген уақытқа байланысты. Егер сіз мұны уақытында жасай алсаңыз, несие тарихы туралы есепте несиенің жабылуы ғана көрінеді.
Алайда, көп жағдайда қайта құрылымдау борышкер үмітсіз жағдайға тап болған кезде қолданылады. Көбінесе бұл несие кешіктірілген кезде болады. Басқаша айтқанда, қазіргі уақытта борышкердің несиелік рейтингі қазірдің өзінде төмендеді ↓... Әрине, бұл несиелік тарихта көрінбеуі мүмкін емес.
Қайта құру және қайта қаржыландыру процестерін салыстыру үшін біз төмендегі кестеде негізгі ерекшеліктерді ұсындық.
Кесте: «Қайта қаржыландыру мен несиені қайта құрылымдаудың айрықша ерекшеліктері»
| Салыстыру критерийі | Қайта қаржыландыру | Қайта құрылымдау |
| Процедураның мәні | Артық төлемді азайту және несиені неғұрлым тиімді шарттарда төлеу арқылы ақшаңызды үнемдеуге мүмкіндік береді | Қарыз проблемаларын соттан тыс шешудің соңғы әдісі |
| Қай жерде беріледі | Кез-келген несие мекемесінде | Бастапқыда несие алынған жерде ғана |
| Кім шығаруы мүмкін | Жоғары сапалы несиелік тарихы бар азаматтар | Қарыз алушылар, тіпті заң бұзушылықтары бар |
| Несиелік тарихқа әсері қандай? | Ешқайсысы, есепте қарапайым несие сияқты көрінеді | Уақытында шығарылған жағдайда әсер етпейді |
| Қосымша шығындар | Жиі комиссияның сүйемелдеуімен жүреді | Көбінесе ақысыз шығарылады |
📌 Осылайша, қарызды тиімдірек өтеу үшін қайта қаржыландыру жүзеге асырылады. Керісінше, қайта құрылымдау қарыздан құтылу қажет болған кезде қолданылады.
Сұрақ 2. Несиені қанша рет қайта құрылымдауға болады?
Заңнамалық деңгейде борышкердің несиелік ұйымға қайта құрылымдау туралы өтінішімен жүгінулерінің саны бойынша шектеулер жоқ. Әрбір несиелік келісім-шарт үшін сіз осындай рәсімге сене аласыз.
Алайда, мынаны түсіну керек: егер қайта құрылымдаудан кейін борышкер маңызды себептерсіз кідіртуді жалғастыра берсе, болашақта ол қайтадан рәсімге сене алмайды. Сірә, бұл қызметтегі банк жай ғана бас тартады.
Ұмытпаңыз, берілген несиелер туралы барлық ақпарат, сондай-ақ олардың қызмет көрсету сапасы да көрініс табады қарыз алушының несиелік тарихы... Толық ақпаратты банктер үнемі жіберіп отырады несиелік бюролар.
Несие берушілер несиелік есеп берудегі ақпаратты жаңа несиелер беру кезінде ғана емес, қайта қаржыландыруға немесе қайта құрылымдауға өтініш берген кезде де пайдаланады. Сондықтан, қарастырылып отырған процедураны аяқтағаннан кейін, жаңа кестені сақтау маңызды. Бұл сіздің несиелік тарихыңызды қолайлы деңгейде сақтайды.
Егер қарыз алушының жағдайы шынымен қиын болса, бірақ банк оны қайта құрылымдаудан бас тартса, несие беруші қарызды қайтару үшін басқа шараларды қолдануы мүмкін. Осы мақсатта жиі қолданылады:
- қалған қарызды мерзімінен бұрын толығымен төлеу туралы талап;
- инкассация үшін несиені коллекторларға беру;
- сотқа жүгіну.
Сұрақ 3. Мерзімі өткен қарызды қайта құрылымдау тәртібі қандай?
Мерзімі өтіп кеткен несие бойынша қайта құрылымдауды тіркеу кезінде сіз мынаны ескергеніңіз жөн: банктердің көпшілігі айыппұлдар, өсімпұлдар мен тұрақсыздық айыбын есептен шығармайды... Нәтижесінде жаңа келісім бойынша қарыз мөлшері ↑ осы төлемдер мөлшеріне ұлғаяды.
Жағдайды ушықтырмас үшін, қайта құру туралы келісімге қол қоймас бұрын, оны мұқият талдап алғаныңыз жөн. Егер айыппұлдар тым жоғары болып шықса, ең жақсы шешім - сотқа жүгіну. Бірақ мұндай шараны кешіктірудің себебі жеткілікті болған жағдайда ғана қолдану керек. Сонымен қатар, сот бар қаржылық қиындықтарды құжаттық растауды талап етеді.
Егер жағдай шынымен де күрделі болса, шешім, мүмкін, қарыз алушының пайдасына шешіледі. Әдетте бұл кешігу себептері болған кезде болады жұмыс жоғалту, ауыр ауру, мүгедектік тағайындау т.б.
Сот отырысының қорытындысы бойынша банк несие мерзімін ұлғайтуға және қарыз алушыны айыппұлдардан босатуға міндетті болуы мүмкін. Қарыздың негізгі сомасын ғана төлеуге тура келеді.
Егер кідірістер болса, қайта құрылымдау процедурасы келесі қадамдарды қамтиды:
- қайта құрылымдау туралы өтінішті толтыру туындаған қаржылық қиындықтардың себептерін көрсете отырып;
- несиелік ұйымның ұсынылған өтінішін талдау, сонымен қатар онда көрсетілген себептер;
- қарау нәтижелері бойынша шешім қабылдау;
- банктің қарыз алушыға қайта құрылымдаудың әртүрлі түрлерін ұсынуы қаржылық жүктемені азайту.Ол үшін банк қызметкерлері борышкердің қаржылық жағдайының нашарлауының объективті себептері бар екендігіне көз жеткізуі қажет;
- борышкердің несие ұйымына құжаттар топтамасын жіберуі, қайта құрылымдау процедурасына қажет;
- несиелік ұйым қызметкерінің қайта құрылымдау туралы келісімді дайындауы. Бұл келісім қарызды өтеу шарттарын көрсетеді;
- қарыз алушының келісімшартты мұқият зерделеуі. Мұны мұқият тексергеннен кейін ғана ол өзінің қолтаңбасын қояды.
Егер қайта құрылымдау процедурасының бастамашысы банк болса, тіпті мерзімі өткен қарыз болса да, борышқор оған ұсынылған шарттармен келісуге немесе олардан бас тартуға құқылы.
Дұрыс таңдау жасау үшін есептеу керек артық төлем сомасы қайта құрылымдау келісілген жағдайда. Сондай-ақ нақтылау маңызды айыппұл қарыздың жалпы сомасына қосыла ма.
Несиені қайта құрылымдау қарыз алушыға қарызға сапалы қызмет көрсетуге кедергі болатын күрделі қиындықтар туындаған кезде қолданылады. Алайда, процедураны рәсімдеуге келіспес бұрын, оның қаншалықты пайдалы екенін талдауыңыз керек.
Жағдайды екі тұрғыдан зерттеу керек. Бір жағынан, қайта құрылымдау қаржылық ауыртпалықты жеңуге көмектеседі. Басқа жақтан, келісімшарт ұзартылған кезде артық төлем мөлшері айтарлықтай артады.
Мұны ескеру маңызды: кейбір жағдайларда қайта құру жалғыз өміршең шешім болып табылады. Ол сізге соттан құтылуға көмектеседі. Уақытында аяқталған жағдайда, бұл процедура оң несиелік тарихты сақтауға мүмкіндік береді.
Несиені қайта құрылымдау туралы бейнефильм көруге кеңес береміз:
Несиелік тарих дегеніміз не, оны қалай табуға болатындығы және оны түзетуге болатындығы туралы бейне:
Мұның бәрі біз үшін.
Өмірге арналған идеялардың барлық оқырмандарына қаржылық амандық тілейміз. Егер қарызға қызмет көрсету нәтижесінде төлемдер шыдамсыз болып қалса, қайта құрылымдауды ең қолайлы шарттармен ұйымдастыра аласыз ба!
Егер сізде осы тақырып бойынша сұрақтар, түсініктемелер немесе толықтырулар болса - оларды төмендегі түсініктемелерге жазыңыз. Мақаланы әлеуметтік желілерде бөлісуді де ұмытпаңыз. достарыңызбен желілер. Келесі кезге дейін біздің интернет-журналдың беттерінде!